朱辰。
朱辰道：“大明宝钞在发行的时候，压根就没有考虑过兑换的问题，也就是说，朝廷发行宝钞了，获得了这些宝钞的价值，而宝钞到了百姓的手中，他们也可以交易，但想要用这些宝钞换回真金白银，那却是不可能的，对吗？”
朱元璋点头。
事实上，大明的做法更甚，宝钞只出不进，或者大出小进，朝廷发钞支付官俸军饷和向民间收购产品，但征税却不收钞或仅搭收少量宝钞，连朝廷自己都不收民间的宝钞，更不要说宝钞换真金白银了。
朱辰继续道：“而金铺不一样，首先金铺是有真金白银的，因为这些真金白银是商人们存进来的，虽然他开了‘假凭证’，但是，人家一旦拿着凭证来想要换回金子，金铺是能够拿出金子来兑换给人家的。”
“假如你是存金子在金铺的商人，你的凭据能够换回你存在里面的金子，你还会怀疑凭据的真假吗？肯定不会呀！可是，一旦你兑换不了你的金子，就算是真的凭据，你也会认为是假的凭据，就像大明宝钞那样，对吗？”
朱元璋四人深以为然的点头。
听到这里，他们似乎抓到了什么，但似乎又没有完全抓到要领。
朱辰道：“金铺的做法就比大明宝钞高明的点就在于，他的仓库里储备有真金白银的，就算他多发了一些‘假凭据’，但是这些‘假凭据’和真凭据一样，都可以从他们的仓库里兑换回真金白银。”
“为什么可以做到这样？”
“因为金铺抓住了一点，那就是极大概率下是不存在所有人都在同一天来兑换金子，这就给他们拆东墙补西墙留下极大的操作空间，而且一旦建立起信用体系，就会有更多的人把金子存进来，有存有取，这就让金铺的进入一个平衡的状态。”
“所以，金铺只需要仓库里储备有真金白银，就可以按照储备金的一定比例超发‘凭据’，这样一来，他们不仅可以将‘凭据’的数量放大，而且不会出现‘凭据’体系崩溃的情况。”
“而‘凭据’体系维持住了，就会取得人们的信任，建立起信用体系，通过存钱付息的方式，轻易的就可以吸收民间的存钱，存钱多了，他有可以增发‘凭据’，甚至可以把‘凭据’放贷
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