复杂金融产品理解有限，信任基于熟人和眼见为实。
第二步：方案核心要素设计（“工友互助链1.0版”）
基于以上分析，古民与父亲反复讨论，草拟了“工友互助链”的初步方案。核心是极简规则、透明操作、有限责任、聚焦大病。
1.参与资格与排除条款（控制逆选择）
??核心成员：由古建国作为发起人和联系人，邀请其直接共事超过5年、知根知底、目前仍在从事相关工作的工友。目标初始成员20人左右。人数过少则风险池太小，过多则信任稀释、管理复杂。
??健康告知：参与时需口头确认（基于信任）目前未患有癌症、尿毒症、严重心脑血管疾病、尘肺三期以上等重大疾病。已知患有上述疾病者不得加入。这是计划可持续的底线。
??年龄上限：首次加入年龄不超过60岁。超过60岁者风险显著升高，可酌情以“荣誉成员”身份旁观或象征性参与，但不享有同等保障权利，或需缴纳更高费用（此条后续讨论）。
??观察期：新加入成员，设有3个月观察期，观察期内患病不享受互助，但需正常缴费。防止带病加入。
2.缴费机制（确保可持续性与可负担性）
??定额定期缴费：每位成员每月固定缴费50元。金额经过测算：对月收入5000以上的工友，50元属于“可承受、不心疼”的范围内（约占收入1%）。一年600元，相当于少抽几条烟、少喝几顿酒。固定金额便于记忆和操作。
??缴费方式：每月1-5日，通过微信转账给指定收款人（由大家公推一名公认最靠谱、略通手机的工友担任，初步议定为父亲古建国，因其儿子古民可提供后台支持）。收款人需在群内即时发布收款截图（隐去金额），并更新总账。
??连续性与退出机制：鼓励长期参与。允许退出，但退出时已缴费用不予退还（视为对互助池的贡献）。退出后如想重新加入，需重新计算观察期。连续3个月未缴费且无合理原因（如重大变故）者，视为自动退出。
3.保障范围与触发条件（明确权责）
??保障范围：聚焦于重大疾病首次确诊。参考常见重疾定义，但简化表述为：经二级及以上公立医院确
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